DOCUMENTO DE LA HISTORIA DE LA BANCA, INTRODUCCIÓN AL COMERCIO GRADO 9"

HISTORIA DE LA BANCA Nociones generales: . . El sistema bancario está formado por un conjunto de entidades financieras que se dedican a intermediar entre la oferta y demanda de dinero por parte del público. Evolución: a) La antiguedad: Mucho antes de la aparición de la moneda existían quienes cumplian funciones bancarias, basadas fundamentalmente en la aceptación de depósitos de cosechas, mercancias, bienes preciosos, que daban lugar a anticipos y otras operaciones. En un principio estas operaciones estaban ligadas a los templos, tal es el caso del templo rojo de Uruk (3400. a.C.), en la mesopotamia, lo que se explica por razones de seguridad y por el poder social de los sacerdotes y monarcas, pasando después a particulares. Hay numerosos indicios del desarrollo que aleanzaron en Asiria y Babilonia desde Hamurabi, hacia el año 1800 a.ČTābién podemos hablar de contrato de préstamos celebrados en el siglo XVII a.C., de créditos con garantía real y personal, incluso hipotecario, de normas sobre intereses. Con la invención de la moneda, ocurrida a mediados del siglo VII a.C. y difundida por los griegos, no solo aumentan las operaciones como las mencionadas sino que aparecenotras nuevas, en especial el cambio de monedas. Así fue que en Grecia, cruce de caminos de muchos viajeros con infinidad de monedas, tomó importancia el Trapezita, establecido sobre todo en ciudades portuarias donde actuaba en la vía publica colocando una mesa en forma de trapecio y cuya función era en principio de cambista, aunque no se limitaba a ella, además, recibía depósitos en dinero y efectuaba pagos y otras operaciones. Hacia el siglo V a.C. aparecen los bancos públicos que estaban vinculados con los templos (Delfos, Samos, Efesos) y que cumplian una intensa actividad como prestamistas y depositantes. Entre los libros que se usaban en la actividad bancaria en Grecia, aparecen el efemerides. y el trapezitie, que eran una especie de Diario y Mayor respectivamente. Los cambistas griegos se instalan en el siglo III a.C. en varios puntos del meditarraneo, como ser Egipto y Roma. De los cambistas deriva la palabra "argentarius" que fueron los verdaderos banquero romanos, y realizaban préstamos a interés legal, mandato de pagos, depósitos y giros a otras plazas y se hacían cargo de las subastas procedentes de embargos. Al principio era una actividad despreciada por los patricios e incluso prohibida a ellos por la ley Flaminia, pero las ganancias que obtenían atrajeron a nobles y senadores, cayendo en desuso la ley y convirtiendo a los banqueros en una especie de aristocracia del dinero en oposicion a la propietaria tradicional. El desarrollo que alcanzó la actividad en Roma puede apreciarse en la variedad de nombres. El argentarius, al que aludimos, era en realidad inicialmente un cambista, junto a quien actuaba el nummularius, que verificaba el título de las monedas acuñadas y evaluaba las extranjeras y el mensarius o cajero. Posteriormente los Argentarius se convirtieron específicamente en banqueros, su radio de operación era el foro. Había también el coactor, que no era banquero sino gestor de negocios, pero cuyas relaciones con ellos era activa. -La contabilidad era más adelantada que la de los griegos. Llevaban una especie de diario o kalendarium, un codex o libro de cuentas corrientes, donde volcaban un extracto del anterior y firman el deudor y dos testigos; además un libro de caja para el registro de las entradas y de las salidas. La intervención del estado fue bastante acentuada. Además de reglamentar estas actividades, inspeccionaban los registros. a que acabamos de hacer referencia y fiscalizaban su operatoria. b) La edad media: - En la edad media factores como la caída del imperio romano, el atraso económico, las invasiones islámicas y la prohibicion por parte de la iglesia al interés en los prestamos conspiraron contra el desarrollo o motivaron la casi desaparición de las personas o casas que cumplian funciones bancarias. Después de la expulsión de los árabes, las necesidades de dinero de los estados y los particulares dieron un renacimiento a la actividad bancaria que fue desarrollada casi con exclusividad por los judíos, no alcanzados por las leyes de la iglesia y que se dedicaban en particular a la función de prestamistas, los cristianos se orientaron hacia otras operaciones como la asociación con empresas comerciales a través de los créditos de la commenda que eran autorizados por la iglesia y por los cuales participaban en las utilidades en vez de cobrar intereses, el prestar a interés fue una practica habitual entre los banqueros no judíos como ser los lombardos, nombre que en el extranjero era prácticamente sinónimo de banquero italiano Como principales centros financieros en la época se puede citar las ciudades italianas de Génova donde en el siglo XII se hablaba del Banchieri (cambista que operaba sentado en sus bancos en la plaza pública), Florencia y Venecia donde se establece la banca de depósitos más antigua que tenía la función de atender las necesidades financieras del estado por las continuas guerras. Entre los siglos XII y XIV se desarrollan una gama de operaciones que anticipan gran parte de las actuales operaciones, entre estas se pueden nombrar los depósitos a interés, los préstamos, los anticipos, los giros, las inversiones y los cambios de moneda, para esos tiempos se crean los primeros bancos de depósitos llamados de giros debido a las operaciones que desarrollaban, los bancos recibían metálico de los particulares abriendo a cambio un crédito en sus registros que se podía transmitir por la simple anotación en los registros sin que se produzca ningún movimiento de moneda. En el ya sitado siglo XII tuvo lugar en Venecia la aparición del Monte Vecchio, constituido por los acreedores de la república, que dieron origen a una especie de documentos de la deuda pública que eran objeto de compraventa como papeles comerciales. Dos instituciones de connotación religiosa se formaron en estos siglos, la orden de los templarios (actuaron como banqueros y tesoreros de los reyes, la iglesia y aún de los particulares) y los montes de piedad o Montepíos (eran la respuesta de la iglesia a la actividad usurera). Por aquellos tiempos los monasterios en general llegaron a ser importantes centro financieros, se encargaban de recaudar impuestos y eran prestamistas. A partir del 1400 se empieza a difundir la palabra Banco para designar a las entidades que realizaban operaciones financieras, el primer banco es el San Jorge de Génova (1407), el origen de la palabra banco supuestamente proviene del mueble que utilizaban los cambistas, pero el empuje principal lo tuvo de la voz alemana Bank que significa empréstito público. c) Del siglo XVI al XVIII -En los siglos XVI y hasta el XVIII toman importancia los sustitutos del dinero (letras de cambio, pagarés y otros documentos), o sea la moneda bancaria, reprecentativa de la metálica depositada en los bancos. Los bancos de la época eran más que nada financiadores del estado debido a las continuas guerras, si bien se perfeccionaron las entidades desde el punto de vista operativo se produjeron numerosos fraudes monetarios de origen estatal, moratorias, emisiones desmedidas, es decir, desorden monetario e inseguridad porque se desconocían los principios básicos de economía monetaria y crediticia. En los próximo 200 años la situación no mejora. En el siglo XVI la banca inglesa asume el liderazgo que hasta ese entonces tenían los italianos. En 1694 se crea el primer banco privado cuyo capital provenía principalmente de las deudas del estado, este banco tenía la facultad de emitir billetes, con el tiempo el banco pasa de ser el administrador de la deuda publica a ser el tesorero del gobierno y recibir las reservas del mismo en depósitos. A todo esto se avanza en el conocimiento de los problemas estrictamente monetarios y del manejo de los recursos y la liquidez. Para 1780 aparecen las primeras cámaras compensadoras. d) Del 1800 hasta la actualidad 'ኣ En el siglo XIX la banca inglesa logró un desarrollo increíble no solo por el número de entidades sin también por la dimensión operativa basado en tres factores: - El crecimiento económico.- El comercio internacional. - La importancia de Londres como centro financiero y de la libra como moneda. En 1826 se autoriza la creación de bancos por acciones. Hay también una preocupación constante por la liquidez. Comienza en esta época un proceso de absorción que conduce a la concentración de los depósitos en 5 grandes bancos llamados big five (Midland, National provincial, Barclay Banks, Wentsmister, Lloyd). La conducción del sistema bancario ingles estuvo siempre en manos del banco de Inglaterra al que se le otorgaron facultades especiales como ser el monopolio de emitir billetes convirtiéndose así en el primer banco que hace las funciones de banco central, esto resultó decisivo para la creación o transformación de entidades similares en otros países. En el siglo XX, logrado casi un perfeccionamiento en materia operativa, se continúa poniendo énfasis en la conducción, es decir, los bancos centrales o los que hicieran sus veces. Para 1930 casi todos los países contaban con un banco central, de esta manera el gobierno tenía un control directo sobre la emisión. Historia del sistema financiero argentino a) Antecedentes hasta 1935 El virreinato del Rió de la Plata fue un virreinato pobre y el mismo carácter tuvo la joven república que se formo a partir de éste en 1810 o formalmente en 1816, por ello no es extraño que fracasara el intento de crear el primer banco, debido a Rivadavia en 1811, por falta de capitales. Hasta 1860 el país estuvo envuelta en guerra civiles, alta emisión, estancamiento económico, escasez de metálico. tal clima solo era proclive a la aparición de entidades financieras que satisfacieran las apremiantes necesidades del estado y muy poco a otros sectores. Tal es el caso de la Caja Nacional de Fondos de Sud América, creada en 1818 y que no era propiamente un banco, aunque cumplió alguna de sus funciones como la de tomar depósitos a plazo fijo con el propósito de consolidar la deuda del gobierno y alegarle recursos. Desaparecida tres años más tarde, otras entidades le sucedieron, la primera el banco de descuento o Banco de Buenos Aires, que era de capital privado, sobre todo Ingles, y operaba comercialmente, aunque con el privilegio además de la emisión de billetes. Sobre la base del Banco de Descuentos, desaparecido en 1826, se funda el Banco Nacional, de capital mixto, cuyos 10 años de vida transcurrieron entre un acentuado emisionismo, préstamos al gobierno y fallidos intentos en imponer sus billetes y accionar en el interior del país. Una historia similar fue el de la Casa de la Moneda, que no era una simple entidad emisora, toda vez que podía cumplir varias funciones bancarias como recibir depósitos y otorgar préstamos, en 1854 cambia de nombre por Banco y Casa de la Moneda y se convierte en el primero exclusivamente estatal. Como por entonces se había producido la escisión de la provincia de Buenos Aires, esa institucion quedó como banco de su gobierno, que en 1863 se le dio el nombre de banco de la Provincia de Buenos Aires, en tanto que la confederación creo en 1854 el banco Nacional de la Confederación Argentina que duró menos de 8 meses. Derrocado Rosas el país inicia una etapa de prosperidad y se instalan nuevos bancos como el banco de Londres y Rió de La Plata (1862), Banco de Cuyo en San Juan (1971) un año más tarde el de Italia, todos privados, además del Banco Hipotecario de la provincia de BsAs. que abrió sus puertas en 1872. Se dicta la ley general de monedas no 1130 se crea en 1877 la casa de la moneda. Se dicta la ley de bancos nacionales garantidos no2216, se crea la caja de conversión. Otras instituciones llamadas a cumplir una larga trayectoria como el banco hipotecario nacional (1885) y el banco de la Nación Argentina (1891), aunque su extraordinario acción de fomento de este último se inicia con la sancion de su ley orgánica en 1904. Con la recuperación y el crecimiento de las exportaciones se instalan nuevos bancos privados, aun existentes, se organiza la primera cámara compensadora en 1893, formada por los propios bancos y remplazada en 1912 por otra a cargo del Banco Nación, aparece en 1914 la caja nacional de Ahorro postal. h) El régimen de 1935. Hasta el año 1935 se dice que en país no existía un sistema financiero, porque si bien existían bancos no se daban los otros 2 componentes de un sistema. Un sistema financiero esta compuesto por tres elementos: - conjuntos de entidades financieras.- ley de entidades financieras. - Banco central que ordene el sistema financiero. Por ley 12155 se creó el BCRA, como entidad mixta, única autorizada a emitir billetes en el país, encargada de la regulación de crédito y los medios de pago, agente financiero del estado, supervisora de los bancos y encargada de la cámara compensadora en lugar del Banco Nación. En el mismo año se dicta una ley de bancos 12156, con anterioridad se regían por la legislación comercial. El sistema se saneo con la creación del instituto movilizador de inversiones Bancarias, al que por ley 12157 se transfirieron parte de los activos de algunos bancos que atravesaban grandes dificultades, haciéndose cargo de sus depósitos, éste adquirió la totalidad de las garantía (prendas e hipotecas) que poseían los bancos y causaban liquidez, el instituto debía liquidar o vender los bienes para recuperar los fondos de manera de no crear inflación, las leyes 12158 y 12159 son reformas a la carta orgánica del BNA y la 12160 o de organización (constitución del BCRA y del MIB). El BCRA, nace como una institución mixta con capitales del estado nacional, de bancos nacionales y de bancos extranjeros. La nacionalizacion de los depósitos. periodo 1946-1955 En 1946 se estatiza el Banco Central y se implanta un original sistema de depósitos nacionalizados: según este los bancos recibían depósitos por cuenta y orden del Central, actuando como mandatarios suyos para la atención de los clientes y el pago de los intereses y recibiendo por ello una comisión. En consecuencia es como si el encaje fuera del 100% debiendo obtener de esa misma institución los fondos para la operaciones de Desde 1984 Se produce la caída del banco de intercambio Regional, el sistema financiero es sacudido por la crisis económica y recrudecimiento de la economía por lo que se debió adoptar medidas tendientes al saneamiento, redimensionamiento y eficiencia del sector. Estas reformas son encaradas por medio de la ley 21.144 que entre otras cosas acentúa la autarquía del BCRA puesto que establece que no depende mas del ministerio de Economía, amplia el número de síndicos a 2 así como su mandato y obliga a la opinión de auditores externos en lo concerniente a los estados contables, limita la asistencia a entidades financieras (por, iliquidez y en forma transitoria por 30 días) y al estado nacional crea la superintendencia de entidades financieras y cambiaria dependiente del BCRA, estas medidas se introducen por la modificación de la carta orgánica del BCRA. INTRODUCCION La evaluación de los antecedentes históricos de la bancaria desde su origen en las diferentes etapas, la época precapitalista, en la antigüedad, edad media y moderna, donde hoy día la banca se ha convertido en instituciones que sirven de intermediarios, empleando los más modernos métodos y técnicas de mercado y tecnología electrónica, actuando como conducto positivo en la relación entre prestamistas y prestatarios y aun más desempeñan papeles más activos por la responsabilidad y los ciertos riesgos que asumen influyendo sobre la actividad económica general. De manera muy detallada los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones principales la custodia del dinero y el cambio, donde el depositante que deseaba efectuar un pago por una transacción acudía a la custodia, redimía algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago. Los mecanismos importantes para el desarrollo de las instituciones bancarias que establecieron estos las cuantas corrientes, cuantas de ahorros, depósitos a plazo fijo, donde todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo. A diferencia de la antigüedad la acuñación representa un avance importante en el desarrollo del dinero, aquí se registraban algunas desventajas como la posibilidad de que el dinero fuera robado en el transporte o almacenamiento, el costro de transporte etc. Donde nació el Orfebre como resultado del peligro de robo, nació la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres, acostumbrados a trabajar con metales, esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata a los depositantes. En la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como intermediarios ਕੋਰਿੰ la administración de capitales y la intermediación de pagos. 1. 1. ORIGEN DE LA BANCA El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas económicos primitivos. Los metales más acuñados eran apreciados para propósitos religiosos y de ornamentación, así como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuñadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar prestamos, que realizaban por su cuenta y riesgo, pagándole un interés por esos recursos a los que se llamo "redescuentos", aunque nada tiene que ver con el clásico. La ganancia de los bancos deriva así de la diferencia entre el interés que cobraban a sus clientes por los préstamos y el que pagaban al central por el redescuento. A la vez se otorgo a los depositantes la garantía de la Nación. Con este sistema el estado controlaba toda la creación de dinero. Se funda el banco de Crédito Industrial (estatal) antecesor del BANADE. El decreto-ley 14962 da la autorización al BCRA para aprobar el funcionamiento de bancos, sucursales y operaciones, la ley 13571 reforma la carta orgánica del BCRA colocándolo bajo la tutela del Ministerio de Finanzas siendo el ministro y el subsecretario el presidente y el vicepresidente, respectivamente, de la entidad, se autorizo al BCRA para resolver la liquidación de entidades, así como otorgar adelantos al gobierno. Periodos 1956-1966 Se suprime la nacionalización de los depósitos, devolviendo los depósitos el banco Central y retornando el régimen de efectivo mínimo, pero ya no con tasas fijas establecidas por ley, sino modificables por el BCRA en virtud de la nueva ley de Bancos, a la vez que se acentúa la autarquía del BCRA, se le otorga la facultad de fijar el efectivo mínimo y otras regulaciones a la vez que se introduce la figura del sindico para fiscalizar las operaciones del banco. Se sanciona la ley 13.127 ley de banco que disponía que las entidades que desearen ser bancos debían adoptar la forma de una S.A. luego se incorporó la forma de sociedad cooperativa. Periodo 1967-1972 -Se sanciona la ley de Entidades Financieras 18.061 esta deroga a la ley de Bancos, su nacimiento se debe la crecimiento de la industria liviana y de la gran cantidad de entidades extrabancarias que escapaban al control del BCRA, esta ley alcanza a todas las personas o instituciones que medien habitualmente entre la oferta y demanda pública de recursos financieros y legisló para 6 clases de entidades: bancos comerciales, hipotecario y de inversión, cajas de créditos, sociedades de créditos para consumo y compañias financieras. Período 1973-1975 Con el nuevo gobierno peronista se vuelve a nacionalizar por ley los depósitos 20520, así como algunas entidades bancarias 20.522 se estableció un régimen para entidades parabancarias a la vez que se reformó la carta orgánica del BCRA, esta rigió hasta 1992 y mediante la ley 20574 se modifican los requisitos establecidos en la ley de entidades financieras para calificar de nacionales o extranjeras a las entidades. Período 1976-1983 Nuevamente por ley se procede a la desnacionalización de los depósitos, otro punto saliente de este período es la sanción de la ley 21526 o nueva ley de entidades financieras que se encuentra vigente y modifica las leyes 22.051 o de garantía de los depósitos, la 22267 o de intervención de entidades y la 22871 o de apertura de filiales. Se eliminan las sociedades de crédito para consumo transformándolas en compasáis financieras o cajas de créditos, se adicionan las sociedades de ahorro y préstamos para la vivienda, se vuelve a modificar el criterio para calificar a una entidad de nacional o extranjera sujeta al requisito de reciprocidad, y se limitó la recepsión de depósitos a la vista a los bancos comerciales por lo cual gran parte de las cajas de crédito se transforman en bancos cooperativos, estos puntos nombrados son modificaciones a la carta orgánica del BCRA por medio de la ley 20.539. la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteración del peso y la calidad introdujeron un costo implícito de transacción. Sin embargo la acuñación de monedas representaba una solución para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho también marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal. Aunque la acuñación representaba un avance importante en el desarrollo del dinero, continuaban registrándose algunas desventajas. Entre las de mayor importancia estaban: La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o almacenamiento. Costos de transporte usencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas EL ORFEBRE En buena parte, como resultado del peligro de robo, nació la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales preciosos, habían establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueños. Los dueños que se constituyeron en los primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que esta practica se hacia más necesaria, el orfebre empezó a cobrar comisiones. En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una transacción acudía la custodia redimía algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente ERTEEN BANOQUERO La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consistió en el descubrimientoque hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bóvedas todas las monedas ဂြိs::E့် ခြံ medida en que los depositantes tuvieran la confianza de que podrían cOfiVertir en especie sus recibos de depósitos, se sentirían satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito. Los Orfebres expēdíañ recibos de depósito por un valor superior aq 卢 Sーで monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenían a su alcance para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fracción del valor total de los recibos de depósitos expedidos por ellos. Nació entonces el concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA, los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para Convertirseen banqueros. 1.4. LA BANCAEN LA EPOCA PRECAPITALISTAEN LA ANTIGUEDAD Y EN LA EDADMEDIA La actividad de la banca en la época precapitalista se manifestó primeramente en todos aquellos lugares donde había en circulación una pluralidad de clases de dinero. La pequeña extensión de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero después que comenzó a usarse como dinero, ya que existía en circulación una pluralidad de clases de dinero y estas eran las operaciones realizadas por cambistas. En la antigüedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario típico la aceptación de órdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crédito a favor del viajero, además, otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. Otro de los fines más antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operación de depósito). Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de depósito. Esta era su primordial misión como bancos, en cuanto a cajas de depósitos de los templos eran bienes sagrados y quien ponía la mano sobre ellos cometía un sacrilegio. Más luego el templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empezó a otorgar prestamos particulares y empréstitos públicos. Sin embargo, los bancos de la antigüedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenían que sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado. Los bancos de depósito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta especie habían habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales. Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparición en el año 1155, se dedicaron principalmente al tráfico, pero aceptaban también depósitos. No hay prueba sin embargo de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos señores mantenían cuentas corrientes). En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judíos. Con el transcurso del tiempo los cambistas desempeñaron otras funciones bancarias, aceptando depósitos y prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los términos significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos. El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo XVIII existían, ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los países de Europa, tales como Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalización de la banca se debió a razones fiscales. Las operaciones de cambio se habían convertido en una actividad muy lucrativa y además por razones políticas se consideraba ventajoso controlar el mayor número posibles de depósitos particulares. 1.5 CONCEPTOACTUAL DEBANCO El concepto actual de banco es distinto del que tenía en su origen. Eso se aplica si se tiene en cuenta la evolución experimentada en sus funciones a través del tiempo. Los bancos que en su primera época fueron intermediarios del tráfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones de crédito, aunque en forma accesoria realicen también actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta diversidad de funciones determina el carácter de los bancos determina el carácter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos. 1.6. ORGEN DE LA EXPRESIONBANCO Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice también que cuando estos negociantes no podían cumplir con sus obligaciones se les destruía su banco y de ahí proviene el término banca rota. En realidad la expresión banco tiene su origen en los empréstitos públicos contraídos por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los empréstitos públicos fueron denominados monti en Italia, que significa fondo común. En aquel entonces los germanos, que tenían una gran influencia en Italia comenzaron a designar el fondo común, constituido por las contribuciones de varias personas, con la expresión Bank, juntamente con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la acumulación de empréstitos públicos fue llamada indiferentemente Monte o Banco. 1.7.LABANCAMODERNA Hace unas cuantas décadas, no era común que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente. La intermediación financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinámico y Sofisticado, empleando los más modernos métodos y técnicas de mercadeo y tecnología electrónica de punta. El mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una década hubieran sido calificados como ciencia ficción. Muchos cambios han ocurrido y continúan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez más complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades más complejas que exigen soluciones simples y rápidas. La banca tiene varias características peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depósitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crédito etc. Y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria diferenciación puede ser lograda ofreciéndoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia. El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situación del cliente y la respuesta rápida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los demás. Otra característica de la banca es que un gran numero o la mayoría de los clientes de un banco también son clientes de la competencia. Es común que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depósitos a plazo fijo están en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer más negocios con ellos, ya que lo más probable es que no todas sus necesidades financieras están siendo satisfechas por un solo banco. El éxito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transacción y no regresaran, ese banco pronto tendría que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el público deben estar entrenados para emplear los métodos y las técnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios. En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar 1.3. FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actúan como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que desempeñan un papel más activo, debido a que asumen para si mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad económica general. En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones, en contraste con las que hacían en la antigüedad y posteriormente en el medioevo, épocas en que tenían como funciones principales la custodia del dinero y el cambio. Podemos señalar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones, que reflejan: a. La intermediación del Crédito b. La intermediación de los pagos C. La administración de los capitales Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dándoles colocación útil, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores. 1.9. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA (El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana) El primer banco que se estableció en el país fue el Banco Nacional de Santo Domingo, as mediados del año 1869, en virtud de una concepción otorgada por el presidente Báez a favor de la firma de Nueva York denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consistía en disfrutar del privilegio de la emisión de billetes nacionales, con la obligación de convertir estos en monedas de oro y plata. Después de este año se autorizo a varias personas la instalación de instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar en 1874 a los Señores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis. En el periodo en que renacía la influencia francesa fue que el presidente Heureaux otorgo una concepción de fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo de 560 años, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino también banco nacional de Santo Domingo. Esta importante institución, con un capital inicial de US2,000,000.00, funciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta 1893. Más luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparición del banco francés, el cual fue reemplazo por un banco americano. El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el año 1914 el Señor santiago Michelena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el país las agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking Corporation, subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia. El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante, su subsidiaria en el país la International Bank Corporation había estado manejando los fondos del estado desde su instalación en el país, suplantando de esta manera al Señor Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la Republica Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica Dominicana. Cuatro años más tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio de 1945, se creo el banco Agrícola e Hipotecario actualmente denominado Banco Agrícola de la Republica Dominicana, que vino a constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el desarrollo económico. Para el año 1947 época en que se produce la reforma del sistema monetario bancario, los bancos que funcionaban eran el Banco Central, creado ese año, el Banco de Reservas, The Royal Bank of Canadá, The Bank of Nova Scotia y el Banco Agrícola de la Republica Dominicana. CONCLUSIÓN En los Antecedentes Históricos de la Banca podemos concluir de la manera siguiente: Los bancos al principio mantenían inactivos los depósitos recibidos que se confiaban para su custodia, ya para la edad moderna comenzaron a emplear préstamos de diversas índoles proporcionándoles lucro. El negocio de los bancos tuvo su origen en la Edad Media siglo XVIII, donde para toda Europa queda concluido la nacionalización de los bancos por razones fiscales. La actividad bancaria en la época precapitalista queda manifestada por todos aquellos lugares donde había una pluralidad de clases de dinero. La carta de crédito tuvo su origen en la antigüedad en Grecia, principalmente como la aceptación, como la aceptación de órdenes de pago. Los primeros tipos de bancos, en la edad media fueron los comerciales dedicándose al trafico y aceptando, también depósitos, donde más tarde los cambistas desempeñaron otras funciones bancarias como principal función prestando su propio dinero y los fondos confiados a su guarda. Para la edad moderna la intermediación financiera, se convirtió en un negocio muy competitivo, dinámico y sofisticado empleando los mejores métodos y técnica de mercadeo.